Calculadora de Préstamos
Cuota mensual, intereses totales y cuadro de amortización completo para cualquier préstamo a tipo fijo.
Saldo a lo Largo del Tiempo
Resumen Anual
| Año | Capital Amortizado | Intereses Pagados | Saldo Restante |
|---|
Cómo se Calcula la Cuota del Préstamo
Cualquier préstamo a tipo fijo — coche, personal, estudiantil, empresa, hipoteca — usa la misma fórmula estándar de amortización (sistema francés):
M = P × [ r(1+r)n ] / [ (1+r)n − 1 ]
Donde P es el importe del préstamo, r es el tipo mensual (TIN anual ÷ 12) y n el número total de cuotas mensuales. El resultado M es una cuota fija que cubre interés y capital hasta que el préstamo llega a cero. La misma fórmula está detrás de tu hipoteca, tu préstamo de coche y cualquier otro préstamo a cuota fija. Es lo que en España y Latinoamérica se llama "sistema francés de amortización".
Por Qué las Primeras Cuotas Son Casi Todo Intereses
En los primeros meses, la mayor parte de cada cuota va a intereses porque el saldo pendiente — y por tanto el interés mensual — es máximo. A medida que el saldo baja, los intereses también, y cada vez más de la cuota va a capital. Esa es la "curva de amortización" — el desplazamiento gradual de la cuota desde casi-todo-intereses hacia casi-todo-capital. Añadir incluso una pequeña cantidad extra cada mes ataca al capital directamente, acorta el plazo y ahorra una cantidad significativa de intereses.
Préstamo personal de 25.000 €, TAE 8,5%
| Plazo | Cuota Mensual | Intereses Totales | Total Pagado |
|---|---|---|---|
| 3 años | 789 € | 3.403 € | 28.403 € |
| 5 años | 513 € | 5.793 € | 30.793 € |
| 7 años | 397 € | 8.346 € | 33.346 € |
| 10 años | 310 € | 12.202 € | 37.202 € |
Estirar un préstamo de 5 a 10 años baja la cuota mensual 203 € — pero más que duplica los intereses totales. Son 6.400 € de coste extra por la comodidad de una cuota más pequeña. Coge el plazo más corto que puedas mantener sin asfixiar el presupuesto.
Las Amortizaciones Anticipadas Son un Superpoder Oculto
Añadir 50 € o 100 € extra al mes — dirigidos íntegramente a capital — es una de las cosas con mayor rentabilidad que puedes hacer con poco dinero, sobre todo con deuda cara (tarjetas, préstamos rápidos, créditos al consumo).
Ejemplo: Sobre el préstamo de 25.000 € / 8,5% / 5 años de arriba, añadir 100 €/mes extra a capital amortiza el préstamo en 4 años y 1 mes en lugar de 5, y ahorra 1.200 € en intereses. La "rentabilidad" de esas amortizaciones extra es efectivamente del 8,5% garantizado — mejor que cualquier cuenta de ahorro y comparable al rendimiento bursátil a largo plazo, sin riesgo de mercado. En España, recuerda pedir "reducción de plazo" y no "reducción de cuota" para maximizar el ahorro de intereses.
TAE vs TIN — Por Qué la TAE Es el Número Honesto
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es lo que el banco cobra sobre el saldo — el input de la fórmula de amortización. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye el TIN más las comisiones de apertura, estudio, mantenimiento y cualquier otro coste obligatorio del préstamo, expresado como una tasa anual única. La TAE es la forma justa de comparar prestamistas. Un préstamo "TIN 5,9%, comisión apertura 1.500 €" puede tener TAE del 6,5% — más caro que el competidor con "TIN 6,25%, sin comisiones".
Tipos de Préstamo y Rangos Típicos de TAE
| Tipo de Préstamo | TAE Típica | Notas |
|---|---|---|
| Hipoteca fija (España) | 3-4% | La más barata por estar garantizada con inmueble |
| Hipoteca variable (España) | Euríbor + 0,5-1,5% | Sube y baja con el Euríbor |
| Préstamo coche nuevo | 5-9% | Garantizado con el vehículo |
| Préstamo coche usado | 6-12% | Más alto que coche nuevo |
| Préstamo personal (banco) | 5-9% | Si eres cliente con nómina y buen perfil |
| Préstamo personal (financiera) | 9-18% | Más fácil de conceder, más caro |
| Tarjeta de crédito revolving | 18-29% | El más alto — paga siempre el total |
| Microcrédito rápido | 200-4.000% (TAE) | Evítalo a toda costa — usura disfrazada |
¿Amortizar Deuda o Invertir?
El clásico dilema. La matemática es simple: compara el TAE del préstamo con lo que esperas razonablemente ganar invirtiendo el mismo dinero.
- Si TAE del préstamo > rentabilidad esperada (por ejemplo, préstamo personal al 9% vs rendimiento esperado bursátil del 7%), amortiza la deuda — rentabilidad garantizada gana a rentabilidad esperada.
- Si TAE < rentabilidad esperada (por ejemplo, hipoteca al 3% vs 7% esperado en bolsa), la matemática favorece invertir. Pero el ahorro garantizado tiene un valor psicológico que mucha gente infravalora.
- Si están cerca, haz las dos — divide el cashflow extra.
Para deuda cara por encima del 8%, amortizar gana casi siempre. Para deuda barata por debajo del 5%, invertir gana en matemáticas pero pierde en psicología.
Subrogación / Refinanciación — Cuándo Tiene Sentido
Si los tipos caen significativamente después de firmar el préstamo, subrogar o refinanciar a un préstamo de menor tipo puede ahorrar dinero serio. Regla de bolsillo: refinancia si puedes bajar el tipo al menos 1 punto y vas a mantener el préstamo lo suficiente para recuperar los gastos. Calcula los meses de break-even como (gastos totales ÷ ahorro mensual) — si vas a mantener el préstamo más que eso, la subrogación tiene sentido. En España, una subrogación hipotecaria tiene comisión limitada por ley (máx 0,5% en los primeros 5 años, 0,25% después).
Errores Comunes con Préstamos
- Negociar la cuota mensual en vez del coste total. A los vendedores les encanta porque pueden esconder costes alargando el plazo. Negocia siempre importe y TAE por separado.
- No leer la FIPER/FEIN. La Ficha Europea de Información Normalizada muestra el coste total a lo largo del préstamo — léela.
- Avalar sin pensar. Si el deudor principal no paga, el avalista responde al 100% — y se hunde su historial crediticio.
- Tener deuda de tarjeta mientras se ahorra. Ganar 3% en una cuenta mientras pagas 22% en la tarjeta es matemáticamente al revés.
- Caer en "compre ahora, pague en 12 meses sin intereses". Los intereses suelen acumularse en diferido y se suman al saldo si no liquidas a tiempo — acabas pagando interés sobre interés.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre TAE y tipo de interés?
El tipo de interés (TIN) es lo que pagas sobre el saldo. La TAE añade comisiones de apertura, gastos obligatorios y costes asociados, expresado como tasa anual efectiva. La TAE es la comparación honesta entre prestamistas — siempre úsala para comparar.
¿Conviene amortizar antes de tiempo?
Si el tipo del préstamo supera lo que esperas ganar invirtiendo el dinero (~7% a largo plazo en bolsa), amortizar antes gana matemáticamente. Por debajo de ese umbral está más equilibrado y entran factores personales. Para deuda al 8%+ casi siempre vale la pena amortizar.
¿Los intereses del préstamo desgravan?
En España, los intereses de hipoteca para vivienda habitual sí desgravaban antes de 2013 (sigue aplicando para compras anteriores). Préstamos personales y de coche no desgravan. Para préstamos educativos hay deducciones autonómicas en algunas regiones. Consulta siempre con un asesor fiscal.
¿Qué puntuación crediticia necesito para un buen tipo?
En España no hay "credit score" como en EEUU, pero los bancos miran tu historial CIRBE, ratio cuota/ingresos (idealmente <35%), antigüedad laboral y otros préstamos activos. En EEUU los mejores tipos suelen exigir 740+, buenos 700-739, regulares 670-699.
¿Qué pasa si no pago una cuota?
Comisión por reclamación de posición deudora (típicamente 30-35 € en España), intereses de demora (puede llegar al 29% TAE legal), entrada en el fichero ASNEF tras 90 días, y embargo si continúa. Habla con el banco al primer aviso — suelen tener planes de carencia o reestructuración.
¿Cómo funciona la amortización anticipada?
En España la ley fija comisiones máximas: hasta 0,5% del capital amortizado en los primeros 5 años, 0,25% después (para préstamos personales y al consumo). Para hipotecas, los topes son menores (0,15-0,25%). Pide siempre "reducción de plazo" en vez de "reducción de cuota" para maximizar el ahorro de intereses.